Courtier hypothécaire en ligne : comment bien comparer ?
Le taux affiché n'est que la pointe de l'iceberg. Voici les vrais critères pour comparer les offres hypothécaires au Québec.
Un écart de 0,2 % sur le taux compte moins que des pénalités de remboursement élevées ou l'impossibilité de rembourser par anticipation. Un courtier compare plusieurs prêteurs pour vous — généralement sans frais, car c'est le prêteur qui le rémunère.
Courtier ou banque : la différence
| Courtier hypothécaire | Banque | |
|---|---|---|
| Accès aux prêteurs | Plusieurs prêteurs comparés | Ses propres produits seulement |
| Rémunération | Payé par le prêteur, sans frais pour vous | Employé de la banque |
| Négociation | Magasine et négocie pour vous | Vous négociez vous-même |
Les 5 critères de comparaison
- Le taux et son type : fixe (paiements stables) ou variable (suit le marché). Comparez à durée et conditions égales.
- Les pénalités de remboursement anticipé : environ 3 mois d'intérêts pour un taux variable; pour un taux fixe, le différentiel de taux, souvent beaucoup plus élevé.
- Les options de remboursement anticipé : pouvoir verser 15 à 20 % du solde par année, sans pénalité, peut faire économiser des milliers de dollars d'intérêts.
- La flexibilité : doubler des versements, sauter un paiement, passer de variable à fixe.
- Le service en français et la rapidité : un dossier qui traîne peut faire rater une date de notaire.
La mise de fonds minimale au Canada
- 5 % pour un prix d'achat sous 500 000 $.
- 5 % sur les premiers 500 000 $ + 10 % sur le reste, jusqu'à 999 999 $.
- 20 % pour 1 M$ et plus.
- Sous 20 % de mise de fonds, une assurance prêt hypothécaire (SCHL ou assureur privé) est obligatoire.
Testez différents scénarios de prix et de mise de fonds avec notre calculateur d'hypothèque.
Magasinez votre taux hypothécaire en ligne
nesto, prêteur hypothécaire numérique basé à Montréal, compare les taux de plusieurs prêteurs et offre un service en français, sans frais pour vous.
Voir nesto →Questions fréquentes
Est-ce que ça coûte quelque chose de passer par un courtier ?
Généralement non : le courtier est rémunéré par le prêteur sous forme de commission. Demandez quand même une confirmation écrite qu'aucuns frais ne vous seront facturés.
Puis-je négocier avec ma banque après avoir vu un courtier ?
Oui, et c'est même recommandé : une offre écrite d'un concurrent est votre meilleur levier de négociation.
Taux fixe ou taux variable ?
Le fixe offre des paiements prévisibles; le variable coûte historiquement moins cher mais fluctue. Votre tolérance au risque et votre horizon décident.
Combien de temps à l'avance magasiner son taux ?
Les prêteurs garantissent généralement un taux pour environ 120 jours. Commencez à magasiner 3 à 4 mois avant la fin de votre terme ou votre achat.