Estimez votre pénalité
Le calcul se refait à chaque saisie.
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GUIDE HYPOTHÈQUE · QUÉBEC 2026
Pénalité hypothécaire : combien coûte de briser votre terme ? (2026)
Refinancer, vendre ou changer de prêteur avant la fin du terme entraîne une pénalité. Estimez-la : 3 mois d'intérêts ou différentiel de taux pour un fixe, 3 mois d'intérêts pour un variable.
Comment la pénalité se calcule
- 3 mois d'intérêts : solde × votre taux ÷ 4. Simple et prévisible : c'est la règle pour la plupart des hypothèques à taux variable.
- Différentiel de taux (IRD) : (votre taux − taux affiché comparable) × solde × (mois restants ÷ 12), ramené à zéro si négatif. Quand les taux ont baissé depuis votre signature, le différentiel gonfle vite.
- Taux fixe : le prêteur vous facture le plus élevé des deux. C'est presque toujours le différentiel de taux qui gagne quand les taux ont baissé.
Exemple chiffré
Solde de 350 000 $, taux actuel de 5,2 %, taux affiché de 4,0 %, 30 mois restants, taux fixe :
| Élément | Montant estimé |
|---|---|
| 3 mois d'intérêts (350 000 × 5,2 % ÷ 4) | 4 550 $ |
| Différentiel ((5,2 − 4,0 %) × 350 000 × 30/12) | 10 500 $ |
| Pénalité (le plus élevé des deux) | 10 500 $ |
Le différentiel de taux (10 500 $) dépasse largement les 3 mois d'intérêts (4 550 $) : c'est lui que vous paieriez. Notez que si les taux avaient monté (taux affiché de 6,0 %), le différentiel serait nul et la pénalité serait de seulement 4 550 $.
Questions fréquentes
C'est quoi le différentiel de taux ?
C'est la pénalité pour un taux fixe : l'écart entre votre taux actuel et le taux affiché comparable du prêteur, multiplié par votre solde et par le temps restant au terme. Si les taux ont baissé depuis votre signature, cette pénalité dépasse souvent les 3 mois d'intérêts.
La pénalité est-elle la même pour un taux variable ?
Non. Pour un taux variable, la pénalité est presque toujours limitée à 3 mois d'intérêts — beaucoup moins chère que pour un taux fixe quand les taux ont baissé.
Pourquoi l'estimation diffère-t-elle du chiffre de mon prêteur ?
Chaque prêteur a sa propre méthode : taux comparables affichés plutôt que taux réels, arrondis, délais de calcul. Ce calculateur donne un ordre de grandeur : demandez toujours le montant exact à votre prêteur avant de signer.
Peut-on négocier ou éviter la pénalité ?
Parfois. Certains prêteurs offrent un remboursement anticipé sans pénalité au renouvellement, ou le nouveau prêteur peut absorber une partie de la pénalité pour gagner votre dossier. Vérifiez aussi vos privilèges de versement anticipé dans votre contrat actuel.